?

Log in

No account? Create an account
как люди возвращают долги - Поклонник деепричастий [entries|archive|friends|userinfo]
Anatoly Vorobey

[ website | Website ]
[ userinfo | livejournal userinfo ]
[ archive | journal archive ]

Links
[Links:| English-language weblog ]

как люди возвращают долги [янв. 3, 2018|09:26 am]
Anatoly Vorobey
[Tags|]

Интересная экономическая статья

How Do Individuals Repay Their Debt? The Balance-Matching Heuristic

Экономисты взяли данные о жителях Британии, у которых есть долг на двух разных кредитных картах, и посмотрели, как они балансируют выплаты на них. Обычно у каждой карты есть минимальный платеж, который надо сделать, а кроме этого выплачиваешь сколько хочешь, но остаток долга увеличивается по годовому проценту, причем эти проценты бывают очень разные (средний процент 19.7%, разница между процентами двух карт одного владельца в среднем 6.3%). Они рассматривали только владельцев с двумя картами, которые платили больше минимума хотя бы на одной из них, но не выплачивали весь долг целиком на обеих - таким образом, это люди, которые принимали определенное решение: какой из двух долгов уменьшить, и насколько.

Рациональным было бы заплатить необходимый минимум на обеих картах, а все остальные деньги вложить в долг с большим процентом, пока он не будет целиком выплачен. Совершенно очевидно, что это лучшая стратегия для уменьшения общей суммы выплат. Более того, в этом сценарии выбора практически нет дополнительных соображений (как, например, разные типы ипотечных ссуд несут с собой разные виды рисков). Но так поступали лишь 10% владельцев из их выборки (в которой было 100 тысяч анонимизированных владельцев). Остальные поступали по-разному, но из нескольких "логично" выглядящих стратегий ближе всего к реальным данным подходит следующая: что владельцы возвращают деньги в пропорции к долгу на каждой карте. Если на одной карте мы должны больше, чем на другой, то мы там вернем больше, без связи с тем, какой процент у обеих. Причем практически не играет роли, какая разница в процентах между картами - большая или малая.
СсылкаОтветить

Comments:
Страница 1 из 2
<<[1] [2] >>
[User Picture]From: livelight
2018-01-03 07:42 am
У кредитных карт бывает ещё льготный период. Это как-то учитывалось?
(Ответить) (Thread)
[User Picture]From: avva
2018-01-03 07:48 am
"Second, we focus on observations in which individuals hold debt on all of their cards – i.e., they are carrying “revolving” balances."

Если я верно понял суть льготного периода, они исключают такие платежи ввиду вышеуказанного.
(Ответить) (Parent) (Thread)
[User Picture]From: con_vertor
2018-01-03 07:57 am
т.е. 90% идиоты?

у меня по обоим кредиткам 0% на 9-12 месяцев и я всё набираю, набираю долг.
надеюсь смогу потом отдать сразу в ноль, когда подойдёт срок, что проценты пойдут.
(Ответить) (Thread)
[User Picture]From: livelight
2018-01-03 08:30 am
В этом и состоит игра для тех, кто набирает долгов не по идиотизму и не от очень тяжёлых обстоятельств: вы надеетесь отдать долг до конца беспроцентного периода, а банк надеется, что что-то вам помешает :)
(Ответить) (Parent) (Thread) (Развернуть)
[User Picture]From: senecarus
2018-01-03 08:05 am
Если люди допустили долги по картам, то есть вышли за беспроцентный период, то они по определению не очень умные, скажем помягче. Брать деньги под 20%, там где инфляция 1-2% это признак клинического дебилизма.

Edited at 2018-01-03 08:07 (UTC)
(Ответить) (Thread)
[User Picture]From: livelight
2018-01-03 08:17 am
Причём люди в этой выборке имеют 2 и больше кредитки, допустили просрочку по каждой, и не пытаются обнулить хоть одну, чтобы опять получить по ней беспроцентный период.
(Ответить) (Parent) (Thread) (Развернуть)
[User Picture]From: bibliofil
2018-01-03 09:51 am

Это специфическая выборка. Люди в отчаянных обстоятельствах или с крометофобией (боязнь всего связанного с финансами).


В таких ситуациях люли просто нечпособны к рациональным решениям.


Зы пришло в голову, что часто люди просто не знают окончательный процент по картам. Условия часто такие запутанные, что невозможно разобраться. В Великобритании для этого есть Citizen Advice Bureau. Они помогают народу разобраться в процентах, долнах и тп



Edited at 2018-01-03 09:55 (UTC)
(Ответить) (Thread)
[User Picture]From: green_fr
2018-01-03 10:20 am
Кстати да, хороший вопрос об уровне информации, имевшейся у этих людей. Не потенциально (что они могли знать), а реально (что они знали и поняли).
(Ответить) (Parent) (Thread)
[User Picture]From: thedimka
2018-01-03 10:55 am
Банки очень много хитрят, и часто такой результат не из-за того, что люди такие нерациональные, а из-за хитростей оформления счетов и отчётов.

Также есть ещё разные поверия ложные и нет, относительно того как правильно выплачивать карты, чтобы ушучшился кредитный рейтинг, и соответсвенно был выше кредит и ниже процент. Например "плохо оставлять баланс близкий к полному" или "лучше платить больше чем минимум".

Да и разница обычно между процентами на разных картах очень маленькая и все время меняется.
Внимание требуемое всё это отслеживать тоже стоит чего-то.
(Ответить) (Thread)
[User Picture]From: nefedor
2018-01-03 09:01 pm

Да, правильное замечание. Целью может быть именно улучшение FICO коэффициента, а для этого важно, в том числе, минимизировать долю использованного кредита на всех карточках.

(Ответить) (Parent) (Thread)
[User Picture]From: sergey_cheban
2018-01-03 12:19 pm
С другой стороны, нормальные люди в итоге быстро закрывают наименее выгодный кредит и оказываются за рамками исследования.
(Ответить) (Thread)
[User Picture]From: alaev
2018-01-03 01:51 pm
Хе-хе.
(Ответить) (Parent) (Thread)
[User Picture]From: vnarod
2018-01-03 02:29 pm
Исследователи (и комментаторы) считают, что правильная цель это избавиться от долгов как можно скорее. В действительности, многим комфортнее платить всю жизнь какую-то, ничего не значащую сумму, а остальные деньги тратить на удовольствия.
(Ответить) (Thread)
[User Picture]From: dorovskih
2018-01-03 04:30 pm
Подозреваю, что как подаются эти проценты и насколько они перед глазами тоже оказывает влияние. Только после 10 минут на сайтах chase и amex я смог найти какой у меня процент на разных картах. Хотя долгов не имею, но подозреваю, что во время непосредственной выплаты должник не обладает полной информацией.
(Ответить) (Thread)
[User Picture]From: vvs2002
2018-01-04 07:13 pm
  В штатах  банки обязаны указывать текущий APR (and any promo APR when applicable) в ежемесячном счете (credit card statement). Interest charge calculation секция в счете абсолютно стандартна для все кредитных карт. Так что не стоит на сайтах искать,  особенно chase/amex, которые выпускают сотни разных карт.
(Ответить) (Parent) (Thread)
[User Picture]From: alar563
2018-01-03 04:50 pm
интересно как это связано с их доходами
(Ответить) (Thread)
[User Picture]From: geish_a
2018-01-03 04:55 pm
Вот это и был бы полезный и нужный предмет в школьном образовании. А правило буравчика - не особо.
(Ответить) (Thread)
From: (Anonymous)
2018-01-04 06:58 pm
Ну так называется — математика. В некоторых американских школах есть ещё Consumer Math, Business Math, Personal Finance and Investing и т.п. Поэтому не трогайте буравчика, пожалуйста.
(Ответить) (Parent) (Thread) (Развернуть)
[User Picture]From: borzometr
2018-01-03 11:49 pm
рацыоналы в минус не ходят
(Ответить) (Thread)
[User Picture]From: kramian
2018-01-04 05:30 am
"Совершенно очевидно, что это лучшая стратегия для уменьшения общей суммы выплат."

О боже. Извините меня, если я излишне эмоциональна, это мое больное место, т.к. я с этим работаю. Это АБСОЛЮТНО неочевидно большинству населения. Большинство населения (я могу говорить об Америке, где давно живу) не понимает, как посчитать (имея калькулятор!), сколько будут стоить 6 апельсинов, если они продаются по 8 штук за доллар. По моим оценкам (очень грубым, субъективным, реальной статистики я не собирала) процентов 20 людей не умеют (имея калькулятор!!!) правильно поделить, скажем, 1000 на 120 - делят наоборот, и, получив неверный ответ, никак не замечают его абсурдности.

И поразителен как сам этот факт, так и то, как СТРАШНО далеки от народа те, кто полагает, что нечто "совершенно очевидно" :), т.е. примерно социальный слой комментаторов этого журнала. Я неоднократно замечала, что этот слой совершенно не представляет себе, что творится в голове у "среднего Джо" и что проблема имеет катастрофический масштаб. Это поразительно и вместе с тем совершенно естественно - я сама из этого соц. слоя и точно так же не имела об этом представления, пока волею судьбы не стала обучать этих самых "средних Джо".

Они никакие не идиоты. По крайней мере 90 процентов из них - люди как люди, и я не знаю точно, какой именно квартирный вопрос их испортил. Интересно, насколько ситуация с 6 апельсинами отличается в других странах (нужна, конечно, объективная статистика, а не личное впечатление); если кто-то знает, где про это прочитать, буду очень признательна за ссылку - я умею гуглить, но это может занять очень много времени :(





(Ответить) (Thread)
From: (Anonymous)
2018-01-04 11:17 pm
https://upload.wikimedia.org/wikipedia/commons/3/39/IQ_distribution.svg
(Ответить) (Parent) (Thread) (Развернуть)
[User Picture]From: kramian
2018-01-04 05:37 am
Кстати, мой поток сознания по поводу собственно вопроса в посте был примерно такой:
Ну вроде да, это очевидно... хотя почему, собственно? Я же знаю, что бывают задачки с неожиданным ответом, противоречащим интуиции! Как бы это ясно и просто доказать? Если взять "простые проценты", то проценты, наросшие за год - это долг, умноженный на собственно процент (процентную ставку). Это призведение будет большим или если ставка высокая, или если долга много. А если есть два долга, то нужно сложить два таких произведения. Как минимизировать такую сумму? Не логично ли, что нужно как бы "сбалансировать" размер долгов в обратной пропорции к процентным ставкам? Потому что ведь если ВСЕ вложить в долг с бОльшей ставкой, то процент на карте с мЕньшей ставкой будет большим, если сам долг очень большой... Ой, что-то я запуталась. Надо взять бумажку и написать уравнение...
После этого я 5 или даже 10 минут карябала что-то на бумажке, пока не убедилась в верности первоначального интуитивного предположения. И теперь могу его даже объяснить: вопрос здесь в том, насколько МЕНЬШЕ нарастет процентов, если мы выплатим лишние, скажем $100. Если мы выплатим $100 по 15%-му долгу, то процентов нарастет меньше на $100*0.15. А если выплатим $100 по 21%-му долгу, то процентов нарастет меньше на $100*0.21. А если будем разбивать $100 между долгами, то посередине. Ну вот теперь все ясно! Ну хорошо, но откуда же вообще возникла эта мысль о разбивке в обратной пропорции? Интересно, она никому больше в голову не приходила?
(Ответить) (Thread)
[User Picture]From: son_0f_morning
2018-01-09 02:52 pm

Доказательство -- жадный алгоритм.

Платежи по картам ортогональны (т.е. стоимость обслуживания одной карты не зависит от долга по другой) -- формулировка таких задач называется "матроидом". И они решаются "жадным" алгоритмом (математически доказано, что жадный алгоритм даёт для них оптимальное решение).

Т.е. на каждом этапе делаем самый выгодный близорукий выбор.

Очевидно, что самый выгодный выбор (после уплаты минимальных взносов) -- погашать карту с наибольшим %.

Edited at 2018-01-09 14:53 (UTC)
(Ответить) (Parent) (Thread) (Развернуть)
[User Picture]From: kramian
2018-01-04 06:02 am
А люди, может быть, воспринимают выплаты по кредитам примерно как кормление детей или животных: каждому надо дать еды согласно его размеру :)
(Ответить) (Thread)
[User Picture]From: veselyi_gnom
2018-01-04 12:58 pm
Великолепный результат! Обычно считается, что 95% людей полные идиоты, но это исследование показывает, что лишь 90%.
(Ответить) (Thread)
[User Picture]From: geish_a
2018-01-04 07:48 pm
Кем считается? Людьми, которые относят себя к остальным 5%? Как вы думаете, если сосчитать, сколько этих считающих остальных 95% идиотами, их будет больше 5%?

Edited at 2018-01-08 05:37 (UTC)
(Ответить) (Parent) (Thread)
Страница 1 из 2
<<[1] [2] >>